“DONAZIONE SICURA” E LE NUOVE POLIZZE PER LA GESTIONE DEL RISCHIO NELLE TRANSAZIONI IMMOBILIARI
La sicurezza dell’acquisto è finalmente un dato acquisito.
Non più tardi di due anni fa, Aon ha presentato sul mercato assicurativo Donazione Sicura, la prima polizza a tutela dell’acquisto e del finanziamento di immobili di provenienza donativa.
La necessità di questo prodotto assicurativo è dovuta al fatto che su questi beni grava il rischio che debbano essere restituiti agli eredi legittimari lesi dalla stessa donazione liberi da ogni ipoteca precedentemente iscritta. Ciò comporta che siano venduti con estrema difficoltà, acquistati con forte reticenza e soprattutto quasi mai finanziati dagli Istitui di Credito.
Gli stessi professionisti del mondo real estate ammettono che spesso non possono fornire una soluzione definitiva al cliente dinnanzi a questa provenienza, in quanto i rimedi comunente praticati non garantiscono la sicurezza del risultato (“mutuo dissenso”, “fidejussione a carico del donanate”, “rinuncia all’azione di riduzione”, ecc.).
Donazione Sicura, invece, risolve con certezza tale empasse e pone sullo stesso piano gli immobili donati con qualsiasi altro: tiene infatti indenne chi li compra e/o li finanzia dal danno economico che subirebbero a seguito di esito favorevole di azione di restituzione.
Oggi, quella che poteva sembrare una scommessa è diventata una realtà consolidata e di quotidiano supporto alle transazioni immobiliari: in due anni di diffusione sono state sbloccate più di 4.000 pratiche, di cui oltre il 70% hanno visto la presenza un istituto finanziare a concedere il credito all’interessato.
I benefici derivanti dalla polizza sono molteplici e per tutti i soggetti coinvolti. Innanzitutto chi acquista lo può fare senza il timore di incorrere in “sorprese future”: otterrà il finanziamento e in caso di sinistro non perderà l’”investimento della propria vita”. Chi vende non deve rinunciare a chiedere un prezzo adeguato e non deve fornire garanzie diverse e a costi elevati. Le banche, non perdendo l’iscrizione ipotecaria sull’immobile, sanno di finanziare un mutuatario che rimarrà tale: acquisiscono e mantengono clienti in portafoglio e incrementano i ricavi da servizi accessori. I professionisti che assistono le parti possono offrire loro una soluzione definitiva a un problema altrimenti non sempre superabile. Infine gli agenti immobiliari assumono un ruolo di consulenti a 360 gradi.
Caratteristica fondamentale di Donazione Sicura è che tutela non soltanto il proprietario e la banca del momento, ma anche ogni successivo acquirente e soggetto mutuante, trattandosi di una polizza al portatore che segue l’immobile. Il premio una tantum, inoltre, dà certezza alla prestazione assicurativa per un “pericolo” che può durare anche decenni. Ciò è possibile grazie alla presenza dei Lloyd’s, il mercato assicurativo più stabile e sicuro al mondo. Il risarcimento di tutti i sinistri validi è infatti garantito da una struttura di capitale unica per solidità: la loro “Catena di Sicurezza” si articola su tre livelli patrimoniali, con contribuzione diversa dei loro Membri e che sono a disposizione per il pagamento degli indennizzi.
Se la soluzione per l’acquisto di beni di provenienza donativa è già stata individuata, sono stati studiati con gli stessi Assicuratori altri prodotti per la tutela di rischi assimilabili, di cui alcuni già disponibili. Notai, Consulenti della real estate community e Istituti Finanziari, infatti, presentano quotidianamente quesiti su temi di comune interesse.
Con la Legge di Stabilità del 2016 e l’introduzione del contratto di “Leasing Immobiliare Abitativo”, è divenuta ancora più attuale la necessità di Donazione Sicura Leasing. Si tratta dello specifico prodotto sottoscrivibile da parte di chi utilizza un terreno, un fabbricato o un’abitazione in forza di un contratto di locazione finanziaria, a tutela propria e della società di leasing.
Il medesimo rischio può poi colpire beni mobili e quindi è possibile anche tutelare la cessione di quote societarie e aziende in precedenza donate: Donazione Sicura Quote.
Anche se in modalità e tempi in parte diversi, anche chi acquista da un erede può perdere quanto validamente comprato se il testamento ha leso i diritti dei legittimari. Anche questo rischio può essere coperto dal nuovo prodotto Successione Sicura.
Esulando dall’ambito successorio, il venditore può non essere formalmente il reale proprietario, pur vantando pienamente i diritti per esserlo. E’ il caso di beni usucapiti senza che sia stato ancora concluso l’iter di accertamento dell’usucapione. Chi intenda acquistare senza voler attendere la conclusione della procedura oggi può farlo, purchè sussistano determinate condizioni oggettive. Conseguentemente, abbiamo realizzato un nuovo prodotto: Usucapione Sicura.
Si è quindi instaurata una collaborazione tra due mondi che fino a poco tempo fa comunicavano poco, quello della real estate community e quello dell’assicurazione, che apporta e potrà apportare sempre più benefici al mercato immobiliare e creditizio in Italia, sbloccando compravendite e finanziamenti e elevando i livelli di consulenza dei Professionisti del settore.
